Pengalaman memilih Bank penyedia KPR (plus biaya tersembunyi lain lain dari KPR)
Kalau di postingan sebelumnya gw share tips tentang pemilihan rumah, kali ini gw lanjut ke pembayarannya yah. Udah nemu rumah idaman, bungkus dong! (yang belum sempet, bisa baca disini)
Setelah membayar lunas booking fee sebesar 5 juta rupiah, maka seminggu kemudian DP harus dibayar. Develeoper rumah gw (monmaap nih bayar 5juta aja rumahnya udah langsung diakuin hehehe) sistem DPnya bisa diangsur 6x untuk rumah yang masih indent. Infonya sih kalo rumah ready stock hanya bisa diangsur 4x. Beda developer bisa beda sistem yah.
Start angsuran DP pertama di bulan Agustus 2018, pembayaran terakhir di bulan Januari 2019. Nah setelah DP lunas maka dilakukanlah akad kredit. Oh iya... bagi yang cukup rezeki untuk membeli rumah secara cash, setelah nemu rumah yg cocok silakan aja langsung dibayar atau cash bertahap. Jadi part ini hanya untuk KPR.
Sejak sebulan dua bulan sebelum pembayaran angsuran DP terakhir, kami sudah disounding salesnya untuk menyiapkan dokumen-dokumen persyaratan KPR. Biasanya developer rumah sudah memiliki bank rekanan sehimgga dokumen-dokumen kita akan diteruskan sales kepada bank penyedia KPR rekanan. Dari awal gw sih udah pengen KPR kalo nggak Mandiri ya BCA karena dua bank ini sering banget ada promo KPR. Tapi akhirnya permohonan KPR kami dimasukkan ke banyak bank langsung, tujuannya agar nanti kita bisa milih mau pake yang mana. Bilangnya sih begitu pas awal, manis. Pas udah ada approval dari satu atau dua bank, sales rumah udah mulai agak ada tendensi untuk ambil yang udah approve saaaaja. Maunya dia tuh segera akad kredit aja gitu. Yaaaah mungkin biar bisa segera closing fee nya dia kali yah. Tapi caranya itu sangat sangat merugikan, hati-hati kita sebagai konsumen sering kali dirugikan. Kalau gw sih mending berantem sm salesnya daripada dapet KPR yang mahal. Ingat, KPR itu angsurannya kita yang bayar, bukan sales! Terserah kita dong mau yang mana.
Begini urutan pengajuan KPR gw lengkap dengan keributan with sales rumahnya hahahha
- BCA (1)Siapa sih yang nggak kenal bank ini, konon katanya karena nasabahnya banyak jadi dia bisa ngasih pinjaman yang lebih murah dari bank lain. Konon katanya juga, BCA yang paling ketat sehingga kalo kita dapet CC/KPR dari bank ini maka kapasitas kita tidak perlu diragukan, dan menjadi referensi baik buat bank lain. Kalau nggak salah waktu itu dia lagi ada promo fix tahun, tp gw lupa berapa, yang jelas sih dia jadi bank tujuan pertama gw. Tapi sejak awal juga, marketingnya ngecek dokumen kami udah dinyatakan belum bisa karena SK suami gw belum ada. Ok
- Mandiri (1)Sama dengan BCA, waktu itu ada promo fix 2 tahun 6% sekian, 3 tahun sisanya 7% sekian gitu. Tapi dari awal udah nggak bisa karena gw join income, suami istri harus sama sama payroll Mandiri.
- BTNBank BTN adalah bank pertama yang approve gw. Happy dong.. at least ada yang approve, sebelumnya udah jadi nggak pede karena nggak diapprove 2 bank besar. Prosesnya juga cepet, mungkin sekitar seminggu sampe dua minggu sejak masukin berkas via sales rumah. Tapi jangan salah, jangan dikira gw nggak tau kalo bank BTN adalah penyedia KPR mahal. Udah banyak testimoni dari sanak saudara dan temen-temen bahwa BTN mahal, udahmah rate promonya nggak seberapa. Pas naik floating bisa langsung naik angsuran 2x lipat. Sales gw juga bilang banyak konsumen dia yang direject bank lain, atau approve turun plafon. Begitu masuk BTN jadi approve bahkan full plafon. Fyi aja, turun plafon tuh artinya kita nambah DP karena bank ngasih pinjeman yang lebih kecil dari pengajuan kita. Dalem hati gw sih pantesan aja gampang, lahwong mahal. Nggak heran, kalau jalan-jalan di perumahan sering liat rumah BTN disita dan dilelang.
- BRIBank selanjutnya yang approve adalah bank BRI. Bank terbesar ini ngasih gw fasilitas KPR full plafon juga, angsuran juga lebih kecil dari BTN. Gw dapet program 8,75 fix 5 tahun. Cuma ya buat diapprove ini lama banget, sampe suami gw yang kudu sering follow up pengajuan KPR kami. Masukin dokumen bulan November 2018, approvalnya baru ada di minggu akhir Januari 2019. Terus yang bikin gw kesel tuh, awalnya promonya 8% fix 5 tahun, tapi karena nggak segera diproses, pas diapprove ikutnya ke program yg 8,75% zzzzz
Oleh BRI kami di approve full plafon, cicilan di BRI nggak semahal BTN tapi kok menurut gw tetep mahal ya huhu. Bisa jadi juga karena dari awal udah pengennya Mandiri atau BCA aja kali ya. Btw dengan plafon dan tenor yang sama di BRI kenak sebulan 5,5 juta sedangkan di BTN sekitar 7 juta. Tapi di BRI ini harus menyediakan dana mengendap satu cicilan di rekening yang dijadikan autodebet. - BNI SyariahSebenernya gw nggak pernah ada niat ambil KPR bank syariah, kenapa? Gw Islam kok, gw tau riba. Tapi kenapa nggak ambil syariah? Karena mahal. Simpel aja, Dimana mana juga orang juga maunya yang murah. Misal gw ambil syariah yang mahal itu, terus cashflow gw lagi kurang bagus kan jadinya lebih besar mudhorotnya yekaaan. Please no offense yah netijenku yang budiman. Gw cm share pengalaman dan pandangan gw aja bukan untuk debat.Nah karena gw diinfo sama sales developer kalo BNIS lagi promo 8% fix 5 tahun, yaudah masukin aja toh gak bayar juga. Ternyata nihhh,,, gw nggak abis pikir kenapa dengan rate 8% angsurannya jadi 8juta, padahal bank lain rate 8% tuh diangka 4 atau 5 juta. Sampe gw ngulik-ngulik gimana sistem itungnya.
Ternyataaa skema KPR bank konvensional dengan bank syariah itu beda. Kalo di bank pake sistem flat, dan bunga flat itu tidak sama dengan bunga efektif bank konvensional. Makanya kadang suka denger info macem gini : bunga 8% flat setara 13% bunga efektif. Gw tertipuh! Ternyata memang benar bank syariah itu mahal.Terus juga sistem syariah di kita tuh belum bener-bener syariah. Ada juga KPR syariah yang katanya flat, tapi pas diliat skemanya anuitas. It means diawal-awal lo bayar bunganya aja, kayak bank konvensional.Yang bikin gw jadi makin bingung juga, Bank BNI syariah ini kok bisa bisanya approve pengajuan yang angkanya menurut kami tidak masuk rasio hutang. Pada umumnya maksimal hutang dibandingkan penghasilan tidak lebih dari 30%, beberapa sumber bilang khusus kredit rumah bisa 35%. Kami kalo ambil BNIS ini rasio cicilan hutang KPR ke penghasilan kami hampir 50%. Kan kasian bisa batuk-batuk di tengah jalan ntar nasabahnya. - CIMB Niaga
Masih dalam rangka nyari yang lebih murah, gw dateng ke kantor CIMB di Dago buat nanya-nanya info KPR. Promo disini sebenernya emang betul lebih murah, tapi akhirnya gw nggak bisa ambil karena rumahnya belum jadi. Kalau nggak salah mereka minimal 80% atau 90% gitu pembangunan rumah yang bisa mereka biayain. Its okey, bagus diinfo di depan daripada PHP. - Mandiri (2)Kenapa ada Mandiri 2? Ini maksudnya kedua kali gw masukin ke Bank Mandiri. Awal tahun 2019 lagi ada promo KPR Milenial dengan rate 7% selama 5 tahun tapi dengan catatan naik 10% tiap tahun, jadi maksudnya menyesuaikan dengan kenaikan gaji gt. Tapi ya gw jadi bingung, kalau naik gitu namanya bukan flat 5 tahun ddoooong ehhehhe. Tapi tetep murah so gw masukin lagi pas kebetulan ada marketing Mandiri lagi safari ke kantor gw.
Promo KPR Mandiri Milenial
Sorry to say, ini adalah pengajuan KPR terburuk. Gw ngasih data Desember 2019, berkas diterima tapi kata marketingnya belum bisa diproses karena data gw udah masuk pas pengajuan 1 jadi nunggu bulan depan. Soal payroll juga gw udah bilang katanya bisa nggak harus dua-duanya Mandiri karena suami gw PNS. Nah gw jg bilang, SK suami gw belum turun. Kata dia nggak masalah juga. Ditunggu lama, tak kunjung ada kabar, Bahkan salesnya diminta simulasi aja kayak diminta duit, lama bener. Bahkan sampe akhir gw nggak pernah dikasih simulasi. Gw mulai kesel, pengajuan gw nggak diproses-proses. Dan baru diinput pas gw udah mulai cerewet. Gw inget banget, berkas baru diinput 23 Januari 2019, padahal berkas udah sejak Desember 2019. Sejujurnya gw berharap banget sama Mandiri ini karena kalo hasil itungan sendiri, dia paling murah. Setiap hari gw nantikan kabar dia, dia janjiin hari Jumat gw tunggu sampai Jumat, gitu aja terus. Apalagi waktu SPPK BRI udah keluar dan harus dikonfirm maksimal seminggu kalau tidak salah. Kalau nunggu Mandiri ngasih jawaban keburu expired, makanya gw cerewetin marketingnya. Di hari terakhir Januari 2019, dan hari terakhir konfirm SPPK BRI. Akhirnya gw konfirm duluan ke BRI, gw anggep nggak diaaprove tapi hati ini terus berharap. Fyi, cicilannya selisih setujua boooo. Dan masuk bulan Februari 2019 gak dikabarin juga, akhirnya inisiatif nanya ke marketingnya. Dan bener aja katanya direject. Sumpah kesel banget, ngabarin juga engga, PHP terus. Entah gw feeling banget sebenrnya berkas gw engga bener-bener masuk, entah karena dia sejak awal gak enak aja kan dia kerja di lantai dasar kantor gw, udah tau kalau ga bisa, atau udah diupayakan tapi udah langsung direject mau nyampein nggak enak. Tapi at least lo ngabarin laaah. - BCA (2)
Gw masih belom terima nih direject Mandiri dan harus bayar cicilan mahal selisih sejuta. Gw baru inget punya kontak marketing BCA, akhirnya coba ngechat chatlah beliau.
Sebuah tips nih bagi temen-temen yang mau ambil KPR BCA, kalo bisa ambilnya sekitar Februari atau Maret karena suka ada promo HUT BCA.
Promo KPR HUT BCA
Gw tetep lanjutin BRI gw seolah-olah ga ada apa apa, tetep jalan aja sama develoeprnya juga. Cuma gw selalu alesan nggak punya duit buat akad kredit. Dan di bulan ini SK suami gw turun, alhamdulillah! Bodo amat gw si BRI dan developer udah nyiapain macem macem buat ambil KPR BRI.
Prinsipnya cuma 1 :: KPR gw ya bayarnya pake duit gw, jd gw mau yang paling bagus buat cashflow gw. Emangnya kalo macet lo yang nanggung? Enggak kan!
Nggak perlu waktu lama, gw janjian masukin berkas KPR di akhir Februari 2019. First impressionnya bagus banget, Marketingnya mau nyamperin gw ke kantor dooooong... dan dia paham banget gw masih keukeuh nyari KPR lain meskipun udah diapprove BRI dan sedang disiapin untuk akad kredit dengan BRI. Gw sampe berantem sama sales deveopernya, sama admin developernya. Bodo amat.
Apa saja bisa kita lakukan selama belum akad kredit, sebaliknya setelah akad kredit nggak ada yang bisa dilakuin selain take over.
Seminggu setelah marketing nyamperin buat ambil berkas gw, approval udah turun. Lagi-lagi gw surprised dengan caranya info, ada sms notification gitu kalo KPR gw diterima. Nggak perlu follow up berkali kali, nggak perlu PHP, kita cuma duduk nunggu verifikasi telepon aja dari BCA nya. Looks good! Terus abis itu gw dihubungi via email pada 1 Maret 2019 yang menghubungkan sama petugas penjadwalan Akad KPR-nya. Harusnya gw bisa akad nggak lama setelah itu, tapi karena suami gw lagi repot jadi nunggu jadwal suami plus sekalian nunggu progres pembangunan rumah. Daan finally kami akad kredit with BCA pada awal April 2019 yihaaa... Selamat yah akhirnya kami punya utang 😁
Tapi ya lumayan lah, dapet KPR yang termurah pada saat itu. Dan bisa dilakukan pelunasan sebagian kalo ada rejeki misalnya abis dapet THR, bonus, atau hibah dari ortu hehehe
Nah, ketika kita diinfo oleh bank bahwa pengajuan diterima biasanya dilengkapi dengan estimasi biaya lain lain ketika akad. Jadi pastikan ya sebelum ambil KPR kita udah ngerti bahwa ada biaya-biaya lain diluar harga rumah yang perlu kita bayar, dan angkanya juga nggak kecil. Bisa hampir 10% dari harga rumahnya. Kalo di kasus aku hitungannya segini, dari plafon kredit sekitar 500 jutaan.Provisi : IDR 5,543,000.00 Administrasi : IDR 500,000.00 Premi Asuransi Jiwa (belum termasuk extra premi - apabila ada)
premi yang tercantum adalah premi standard belum termasuk dengan diskon 10%: IDR 5,735,896.40 Premi Asuransi Kebakaran (estimasi) : IDR 984,000.00 Saldo Mengendap (wajib menyediakan dana blokir dan angsuran per bulan di rekening tabungan, dan tidak bisa dilakukan perubahan no rekening) : IDR - Total : IDR 12,762,896.40
Sekian ya info pengalaman KPR-ku. Semoga bermanfaat buat yang akan berencana ambil KPR. Seeyaaa
